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A quantidade mínima de cobertura de responsabilidade que você deve manter varia de estado para estado. Mas tenha cuidado, pois cada estado estabelece seus próprios mínimos "legais" que podem ou não fornecer cobertura suficiente. Além desses mínimos legais, qualquer cobertura adicional é adquirida a critério do comprador. A chave aqui é encontrar um equilíbrio entre a cobertura adequada e o pagamento em excesso do seguro, a fim de ter tranqüilidade para você e sua família.

Existem vários tipos diferentes de cobertura de seguro que você encontrará ao comprar as tarifas. A cobertura de lesões corporais e danos materiais é a mais comum, pois é obrigatória na maioria dos estados. Muitas seguradoras também oferecem cobertura adicional com vários níveis de proteção financeira. Chegaremos a isso em um minuto, mas há algumas coisas que você deve saber primeiro.

As diretrizes gerais publicadas pela Consumer Reports sugerem um mínimo de US $ 100.000 por pessoa para responsabilidade adequada por lesões corporais e US $ 300.000 por acidente, além de US $ 100.000 para responsabilidade por danos materiais. Sua seguradora pagaria esses valores a alguém com quem você esteve envolvido em um acidente. A responsabilidade por lesões corporais é necessária na maioria dos estados e compensa o motorista e os passageiros de outro veículo em que você sofreu um acidente. Os passageiros do seu veículo também são cobertos. Proteger seus ativos de ações judiciais é o ponto principal por trás dessa cobertura. Você pode ser processado mesmo que o acidente não seja sua culpa.

Esse tipo de cobertura é vendida de forma incremental e designa a quantidade de cobertura por pessoa que você possui em um acidente, com um limite adicional por acidente. Se você comprasse US $ 100.000 / US $ 300.000 em cobertura de lesões corporais, por exemplo, cada pessoa ferida em um acidente em que você está em falta poderia ser compensada em US $ 100.000, mas apenas até US $ 300.000 por acidente.

A quantidade de cobertura necessária é relativa aos ativos que você deve proteger. Considere o seguinte: Se você ganhar US $ 25.000 por ano e alugar um apartamento, US $ 50.000 / US $ 100.000 deverão ser suficientes. No entanto, se você ganhar mais de US $ 60.000, possuir um condomínio no valor de US $ 150.000 e ter outros US $ 25.000 em investimentos pessoais, então US $ 100.000 / US $ 300.000 de cobertura é mais o que você está procurando.

Seu prêmio de responsabilidade civil por lesões corporais depende de várias variáveis, desde idade e estado civil até seu registro de crédito e direção. Onde você mora também tem um grande impacto na sua taxa. Por exemplo, o Departamento de Seguros do Estado de Nova York diz que um homem casado de 35 anos que vive na zona rural de Cortland para aumentar sua cobertura para US $ 100.000 / US $ 300.000 em relação a US $ 25.000 / US $ 50.000, pagaria US $ 86 a mais por ano, em média. Na Big Apple, esse mesmo homem teria que pagar um adicional de US $ 240 por ano porque a frequência de acidentes e lesões corporais é notavelmente mais alta.

Se você possui ativos substanciais, receba US $ 300.000 em lesões corporais em sua apólice de automóvel e US $ 300.000 na parte de responsabilidade de sua apólice de imóveis. Em seguida, gaste outros US $ 150 a US $ 300 em uma política abrangente de US $ 1 milhão para se proteger de todos os tipos de reivindicações de responsabilidade. Se você ainda deseja obter mais cobertura, por um milhão adicional, o custo é insignificante. O Insurance Information Institute diz que normalmente custa US $ 75 para aumentar sua cobertura para US $ 2 milhões e depois US $ 50 para cada milhão adicional em cobertura.

Danos à propriedade A responsabilidade paga pela reparação e substituição do veículo e / ou propriedade de outra pessoa em caso de acidente. Os mínimos estaduais podem chegar a cobrir US $ 5.000, mas isso não é suficiente para começar a reparar um novo Cadillac ou Mercedes-Benz, por exemplo. Uma estratégia melhor seria ter US $ 50.000 de cobertura em cada veículo que você possui. Sua aposta mais segura, no entanto, seria ter pelo menos US $ 100.000 em cobertura total de responsabilidade por danos materiais.

A maioria das apólices de seguro de automóvel pode ter proteções mais específicas. Custos adicionais serão aplicados. Muitos motoristas optam pela cobertura abrangente e por colisão, porque ela paga quando seu veículo é danificado ou perdido devido a coisas como vandalismo, desastres naturais e roubo. Por outro lado, a colisão compensa para reparar ou substituir completamente o seu veículo após um acidente. As franquias para qualquer cobertura variam de US $ 250 a US $ 1.000 por sinistro e os segurados costumam escolher os seus. É melhor ideia usar a franquia mais alta possível. Reduzirá o prêmio por esse tipo de cobertura, mas o objetivo real da cobertura de colisão é proteger-se contra grandes perdas, e não pequenas. Às vezes, faz mais sentido pagar do próprio bolso para pequenos reparos.

Colisão e abrangente podem constituir de 30 a 40% do seu prêmio total. São cobertura de valor em dinheiro, o que significa que, se o seu veículo for baixado, o valor do Kelley Blue Book é o máximo que você pode recuperar. É sensato abandonar essa cobertura em veículos mais antigos e economizar um pouco se o custo de sua colisão e abrangente for maior que 10% do valor contábil do seu veículo. Geralmente, isso é cerca de cinco anos para a maioria dos veículos. Sua maior consideração deve ser que, se você se livrar dessa cobertura e seu veículo for roubado, baixado ou danificado em um acidente grave, será você quem ficará preso pagando as contas.

A cobertura do motorista não segurado ou com seguro insuficiente é uma opção de rede de segurança que paga os custos médicos e / ou funerais para você e sua família se você for ferido ou pior por um motorista que atropela e foge ou um motorista sem seguro suficiente para cobrir os danos. Essas políticas geralmente cobrem acidentes de bicicleta e pedestres; e, pagar por danos materiais e / ou lesões corporais causados ​​por outro motorista que não possua seguro de responsabilidade civil. Muitos especialistas acham que essa cobertura é essencial, dada a prevalência de motoristas sem seguro nacionalmente. Você deve obter a mesma quantia que pagaria pela responsabilidade por lesões corporais, que, em média, custa cerca de US $ 40 por ano, no valor de US $ 100.000, e compensará tudo o que seu seguro médico não cobrir.

A cobertura de proteção de ferimentos pessoais paga os custos médicos e / ou funerais para você e sua família resultantes de um acidente, independentemente de quem foi a culpa. Não é necessário se você tiver políticas de saúde, vida e incapacidade separadas. Se for esse o caso, pule esta completamente porque esses tipos de despesas provavelmente já estão cobertos. Se você não tiver certeza, obtenha essas políticas e comece a ler.

A maioria das companhias de seguros tentará vender a você um número ilimitado de apólices para acompanhar o essencial. Você não é obrigado a receber esses extras e muitos nem valem a pena. O reembolso do aluguel, por exemplo, paga uma quantia mísera por diária enquanto o seu carro está sendo reparado após um acidente. O reembolso do aluguel não é apenas geralmente pequeno e as chances de que você precisará dele são remotas, seu limite é muitas vezes diminuído antes mesmo que os reparos sejam concluídos ou antes de você encontrar um substituto adequado no caso de seu veículo ter sido baixado. Você tem melhores chances de que o outro motorista seja culpado; nesse caso, o seguro pagará por isso.

Outro extra é rebocar a cobertura da assistência na estrada, que vale a pena rebocar seu veículo para um revendedor ou oficina. De US $ 20 a US $ 25 ou mais por ano, seu dinheiro seria melhor gasto em AAA ou em alguma outra associação de clube de automóvel, se você ainda não é um.

Um extra que é exponencialmente mais útil, no entanto, é a cobertura total de vidro. Certifique-se de perguntar sobre isso, porque pára-brisas quebrados são comuns e caros para substituir. Além disso, você nunca sabe quando uma das crianças vizinhas fará uma falta no campo..